4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,#NEWS_CONTENT#一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各卡債問題那家銀行貸款利率最低金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們如何跟銀行借錢結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,

申請信用借貸條件











▲政大法律系副教授劉個別協商前置協商宏恩。(圖/翻攝自劉宏恩臉書)

生活中心/綜合報導

政大法律系副教授劉宏恩8日在臉書表示,要請一群學生吃飯,跟學生說以前的學長姐他都是帶去OO餐廳吃飯,結果過了幾天,負責聯絡的同學跑來跟他說「老師我們討論好了,我們想要吃的是另一家△△餐廳」,而△△當然是比OO貴。

劉宏恩感嘆,這樣的事情經常在大學裡上演,像最近謝師宴的季節快到了,「不知是不是又會有很多學校發生,學生們自己約好了他們方便的時間,然後『通知』老師們那天出席,而且所謂的謝師宴學生沒有準備任何節目,唯一的餘興節目就是由老師們輪流上台唱歌娛樂他們、還有由老師們出錢買禮物給他們摸彩。(好一個「謝師」宴)」

▲最近謝師宴的季節快到了。(示意圖/東森新聞)

他說,大部分的大學老師嘆口氣就算了,但他總是機車地跟學生說「你們這樣子不對」,「其實我也覺得很累了,因為這應該是你們的爸媽從小應該告訴你們的做人做事的道理。煩請為人父母的,不要忘記除了升學就業,你的孩子還有其他應該學會應該重視的事。」

每到畢業季,謝師宴似乎已經形成一種傳統,不辦感覺就「怪怪的」,但本意是要好好感謝老師指導的聚餐,這幾年卻爭議不斷,因為這幾年很流行到高檔飯店包場吃,學生還為了出席隆重場合,添購禮服和西裝。另外,大學生課程選擇多,有時候跟這個老師或同學根本不熟,硬要去就覺得很尷尬,又或者學生花時間設計的表演活動,許多教授也覺得「跟自己很脫節」,或是不想「消費學生」,導致願意參加的人很少,反而變成畢業生的吃吃喝喝大會,讓沒去的人卻還要繳錢感覺也很差。

事實上,以往集中在高中、大學的謝師宴,現在也蔓延到小學,甚至幼兒園,往上更有許多碩博士生或在職進修的人士。學生是低年齡層的謝師宴通常都是家長力邀,模式近乎聯合餐會,對學生來說意義不大,更像是家長與老師的「交誼場合」。至於高年齡層的碩博士們,因為同學人數不多,喜歡走精緻化的高檔路線,可能是同一個研究室的夥伴跟老師沒工作想借錢一同聚餐,席間也少了多人活動的熱鬧性,倒像是研究茶會。



十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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陳慶順

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